Orientarsi nelle promozioni delle auto: le “parole chiave”

UNA VOLTA ERA PIÙ SEMPLICE… - Un tempo per comprare un’auto nuova c’erano due strade: pagarla in contanti o chiedere un finanziamento. Oggi le opzioni sono ancora di più: si può chiedere un prestito in banca o, come accade più frequentemente, affidarsi alla finanziaria indicata dalla concessionaria. Oppure, ancora, prendere l’auto a noleggio a lungo termine o in leasing: per aziende, partite Iva e anche privati. Spesso sono le stesse case automobilistiche a erogare i prestiti attraverso società finanziarie dedicate, come la FCA Bank. Talvolta non viene finanziato l’intero valore dell’auto, ma si richiede un anticipo e/o una maxi-rata finale. Dev’essere chiaro, comunque, il costo del prestito: è espresso dal taeg, il tasso annuo effettivo globale; mentre il tan (tasso annuo nominale) indica soltanto gli interessi. Vediamo questi termini uno per uno. Se, invece, già avvezzo all’argomento, sei a caccia di un'auto...

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ANTICIPO - In caso di finanziamento o per attivare un leasing può essere richiesto il pagamento di una somma iniziale di alcune migliaia di euro. Lo scopo è alleggerire l’importo delle successive rate o dei canoni di leasing.
 
CREDITO PROTETTO - È una copertura assicurativa, spesso imposta dalla finanziaria, che garantisce (in toto o in parte) il pagamento delle rate o dei canoni in caso di eventuali problemi del cliente, come quelli legati alla salute o alla perdita del posto di lavoro.

 
LEASING e NOLEGGIO A LUNGO TERMINE - Nel caso del leasing, il cliente non è proprietario dell’auto, ma versa canoni mensili per il suo utilizzo. Una volta terminato il periodo di leasing, il titolare può riscattare la vettura pagando una somma predefinita (il Valore futuro garantito) e diventarne proprietario; oppure può restituirla senza sborsare un euro. Il lungo termine prevede solo il pagamento per l’utilizzo: non consente di diventare proprietari della vettura, ma include le spese di gestione dell’auto, quali Rca, manutenzione ordinaria (e talvolta anche straordinaria) o il cambio dei pneumatici in estate e in inverno. Intestataria dell’auto resta la società di noleggio, in genere una divisione specializzata della stessa casa automobilistica. Per esempio, la Leasys lo è per i marchi del gruppo FCA.
 
MAXI-RATA FINALE o VALORE FUTURO GARANTITO - È la somma (in genere, di qualche migliaio di euro) che si versa a estinzione del finanziamento, dopo aver pagato le rate o i canoni mensili, consentendo di restare proprietari della vettura o, nel caso di leasing, di diventarlo. L’alternativa è restituire l’auto o darla in permuta per un’altra del marchio.
 
MASSIMALE CHILOMETRICO - È un tetto all’utilizzo (espresso in chilometri) consentito in caso o di acquisto con maxi-rata finale, oppure di leasing o noleggio a lungo termine. Se il cliente restituisce l’auto con una percorrenza superiore a quella pattuita, dovrà pagare una penale definita: centesimi di euro per ogni chilometro in più. Viceversa, ma solo nel caso dei noleggi, il contratto potrebbe anche prevedere un accredito al cliente nel caso di percorrenze inferiori al pattuito.

 
PERMUTA E ROTTAMAZIONE - Talvolta, gli sconti o i finanziamenti legati alle promozioni vengono concessi solo in caso di permuta di un’auto vecchia (che la concessionaria rivenderà) o della sua demolizione (rottamazione). In entrambi i casi l’acquirente della nuova vettura deve essere proprietario dell’usato da un certo numero di mesi definito nella promozione.
 
RATE - Rappresentano le somme da pagare mensilmente per il rimborso del finanziamento erogato. Il loro esborso può avvenire anche a distanza dall’acquisto (per esempio, in un’offerta con “prima rata dopo un anno”). Per conterne l’importo, possono essere precedute da un anticipo e/o seguite da una maxi-rata a estinzione del debito. In tal caso, quindi, il costo finale della vettura si ottiene moltiplicando il numero delle rate, cui sommare anticipo e maxi-rata. In genere le rate hanno un valore costante per tutta la durata del finanziamento, ma si stanno diffondendo nuovi finanziamenti a doppia rateazione (più leggera all’inizio, più pesante in seguito) per agevolare l’acquirente.
 
SCONTO - È la riduzione rispetto al prezzo di listino della vettura. Viene evidenziato nelle promozioni, ma attenzione a valutarlo correttamente: quasi sempre il costo del finanziamento è tale da “neutralizzare” lo sconto.

 
TAN e TAEG - Il tasso annuo nominale (tan) esprime in percentuale (su base annua) il costo degli interessi rispetto all’importo del finanziamento. È quindi più basso del taeg, il tasso annuo effettivo globale, sempre in percentuale ma che tiene conto di tutto: gli interessi e i costi accessori, come quello di apertura della pratica, le spese d’incasso delle rate o i bolli e, in generale, le spese d’istruttoria del finanziamento o di eventuali coperture assicurative. Ovviamente, più il taeg è basso, meglio è per l’acquirente.

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